¿Quién te enseñó sobre el dinero y las finanzas personales? Si la respuesta es nadie, que aprendiste lo que necesitabas saber en el camino, entonces estás en el mismo barco que muchos otros adultos. No es raro sentirse mal preparado para administrar su dinero de la mejor manera posible. Si ese es el caso, ¿cómo le vas a enseñar a los niños o jóvenes en tu vida al respecto?

«¡Por supuesto que la gente se siente intimidada por las finanzas porque nunca nadie les enseñó!» dice Liz Frazier Peck. Es planificadora financiera certificada y directora ejecutiva de educación financiera en Copper, una aplicación bancaria para adolescentes. También es autora de Más allá de las alcancías y los puestos de limonada: cómo enseñar finanzas a los niños pequeños. «Quiero decir, realmente, no hay razón para que nadie sepa nada sobre finanzas», agrega. Eso no debería impedir que hagas del dinero un tema cotidiano que puedes discutir con tu familia.

«Cuando los niños son pequeños», dice Frazier Peck, «hablamos con ellos sobre cosas que queremos que desarrollen, hábitos positivos y saludables, nutrición, peligro extraño, trabajo en equipo, amabilidad y cosas por el estilo». Y el dinero, dice, toca cada parte de nuestras vidas. Los padres también deben hablar de ello.

(Crédito: Foto de Damir Spanic en Unsplash)

Encuentra un anzuelo

Cuando hable con los niños sobre el dinero, debe averiguar qué despierta su interés.

Los niños pequeños no van a estar interesados ​​en impuestos, tramos impositivos o carteras diversificadas. Incluso la regla 50/20/30 estará sobre algunos de sus jefes. (No se preocupe si nunca ha oído hablar de él. Es una sugerencia dividir sus ingresos después de impuestos para destinar el 50 por ciento a las necesidades, el 30 por ciento a los deseos y el 20 por ciento a los ahorros).

Jed Kim es el presentador de Million Bazillion, un podcast para niños sobre el dinero y la economía. Él dice que el episodio más popular del programa fue sobre negociación. ¿La razón? Los niños de todas las edades pueden probarlo por sí mismos ahora mismo.

«Ha sido sorprendente lo rápido que quieren usar las lecciones que aprenden», dice Kim. Después del programa sobre negociación, dice: «La gente respondió que sus hijos ahora están negociando con ellos en todo. Eso los convirtió en pequeños abogados».

Niños pequeños a tienen preguntas sobre el dinero, pero es posible que no sean las lecciones de ganar-gastar-ahorrar que tiene en mente para enseñarles. Al averiguar qué les interesa a los niños, los padres pueden encontrar un punto de partida. Kim dice que otras preguntas que están en la mente de los niños son: «¿Cómo es que un dólar tiene valor?» y «¿Por qué las tiendas no se quedan sin cosas para vender?» Entonces, puede comenzar hablando sobre la cadena de suministro y conducir a una conversación sobre necesidades versus deseos.

Ofrezca a los niños experiencia práctica con el dinero

Aprender a negociar es una experiencia práctica para los niños, que es parte de lo que lo hace atractivo e interesante. Hay otras experiencias prácticas que los padres pueden ofrecer a los niños, aunque es importante que sean apropiadas para su edad.

Kavita Kamdar es directora y gerente general de Chase First Banking. Es una nueva opción de Chase Bank que permite a los padres emitir una tarjeta de débito y una aplicación para sus hijos. Es gratis para los clientes existentes de Chase y está destinada a niños de 10 a 15 años. Desde el punto de vista del niño, la aplicación muestra cuánto dinero hay en su cuenta de tarjeta de débito y les permite moverlo a áreas designadas para gastar o ahorrar. También pueden crear objetivos de ahorro. Los padres pueden financiar la cuenta ofreciendo el pago de las tareas, que pueden asignar en la aplicación, o dando una asignación recurrente o depósitos de suma global. A medida que el niño usa la aplicación y la tarjeta de débito, el padre tiene supervisión y, si lo desea, cierto control sobre los gastos. En otras palabras, les da a los niños «libertades con limitaciones» financieras, como dice Kamdar.

Hay un servicio similar llamado tarjeta Greenlight, que permite a los padres supervisar una aplicación y una tarjeta de débito para hasta cinco niños. Greenlight también se asoció con Chase para crear su aplicación First Banking. Algunas diferencias clave entre Greenlight y First Banking es que no necesita ser cliente de Chase para usar Greenlight, pero debe pagar una tarifa mensual ($ 4.99) para usarlo. En cualquier caso, las tarifas mensuales son probablemente algo que los niños también deben aprender tarde o temprano.

Copper (la aplicación y la compañía donde Frazier Peck es director ejecutivo de educación financiera) también es similar a Chase First Bank y Greenlight, excepto que está dirigida a adolescentes en lugar de a niños más pequeños. Al igual que con los demás, se trata de una tarjeta de débito para el niño, una aplicación para aprender y practicar el manejo del dinero y la supervisión de los padres.

Después de un programa piloto con la aplicación Chase, Kamdar se sorprendió de que los niños en el grupo demográfico de 10 a 15 años comenzaran a hacer preguntas como «¿Cuánto debo ahorrar?»

«Los niños están explorando ese proceso de pensamiento de manera subconsciente», dice Kamdar, porque cuando un niño completa una tarea y recibe un pago por ella, debe mover los fondos a su categoría de ahorro o gasto. “No es solo esta idea de gastar y ahorrar”, agrega. «Si comienza a tener conversaciones sobre el presupuesto, abre preguntas como, ‘¿Cuáles son mis objetivos?’ Entonces, si su hijo dice: ‘No tengo suficiente dinero para Minecraft, así que mamá, ¿puedes darme más dinero?’ la respuesta podría ser: ‘Bueno, tal vez deberías tener la meta de ahorro en torno a Minecraft'».

Frazier Peck hace algo similar con sus hijos pequeños. Antes de Navidad, les da catálogos de regalos y les dice que encierren en un círculo todo lo que quieran. Cuando terminan, les dice: «Está bien, ahora enumeren sus cinco principales». Es una manera fácil de hacer que los niños más pequeños piensen en las prioridades.

Mientras los niños aún son pequeños, también puede brindarles experiencias prácticas cuando vaya a una tienda, pendiente de seguridad de COVID-19. Frazier Peck recomienda dar a los niños moneda física cuando sea posible para que puedan pagar por un artículo pequeño, como una bebida. «Pídeles que vayan a la caja registradora, que le den el dinero al cajero, que cuenten el cambio. Simplemente comienza a sentirte cómodo con eso», dice ella.

Hablar de dinero a menudo

La única forma de evitar que el dinero se convierta en un tema tabú es hablar de él abiertamente y con frecuencia, pero con naturalidad.

«Hay algunas conversaciones muy simples que los niños disfrutan mucho y que son la base de la administración del dinero. Una de ellas es la de necesidades versus deseos», dice Frazier Peck. «Puedes comenzar muy fácilmente diciendo: ‘Esto es algo que necesitamos, algo que necesitamos físicamente para vivir'». A partir de ahí, puedes pasar a hablar sobre las posesiones de los niños, y no tienes que cortarlo y secarlo. Por ejemplo, puede preguntar si un iPad es una necesidad o un deseo y discutir cómo se usa. Si es necesario para la escuela o el trabajo, tal vez sea una necesidad. Frazier Peck anima a tener estas conversaciones.

Kamdar señala que cuando un padre y un hijo utilizan conjuntamente una aplicación bancaria, como la que ella dirige, puede generar conversaciones que de otro modo no podrían tener lugar. “Un padre mencionó que le dio a su hijo $ 10 y notaron en la aplicación que se lo gastaron todo en la tienda de la esquina”, lo que parecía extraño. Obligó al padre a mencionarlo con su hijo. «Lo que descubrió», dice Kamdar, «fue que él estaba pagando por todos sus amigos. Ella dijo: ‘Está bien, no hay problema. ¿Pero te van a devolver el dinero? ¿Es así como realmente quieres gastar tu dinero?’ Kamdar agrega: «Lo que creo que a los padres les encanta es que les da la oportunidad de tener conversaciones muy naturales sobre el control y los hábitos de gasto que, de lo contrario, creo que no surgen de forma natural».

Recuerde, los niños son esponjas emocionales

Los niños son esponjas emocionales. No solo toman en cuenta lo que dices, sino también cómo lo dices y qué haces cuando no estás diciendo nada en absoluto.

«Ya sea que te sientes o no explícitamente con ellos y hables de dinero, los niños están asimilando las lecciones», dice el presentador de Million Bazillion, Jed Kim. «Si no hablas con ellos, corren el riesgo de tener ideas equivocadas».

Independientemente de cómo actúe con respecto al dinero, ya sea con ansiedad o valorizando el dinero al obsesionarse con las horas facturables, los niños lo captarán.

«Mi familia no hablaba de dinero. Solo sabía que no teníamos mucho», dice Kim. «Creo que dejé de pedir cosas y comencé a hacer suposiciones sobre mi lugar en la sociedad en relación con otros niños. Mirando hacia atrás, mucho de eso no era cierto. Pero creo que es una experiencia común».

Kim dice que uno de sus colegas tuvo una experiencia similar. “Cuando era pequeña, su padre llevó a todos a tomar un helado y ella no consiguió ninguno. El padre pensó, bueno, eso es raro, está bien. Después, preguntó: ‘¿Por qué no quisiste un helado?’ Y rompió a llorar: ‘¡Porque pagas demasiado en impuestos!’ Todo lo que había escuchado eran los negativos».

Todos sentimos agotamiento presupuestario a veces, y tal vez nunca más que durante esta pandemia, lamentablemente, pero es importante pensar en cómo dejar que te supere puede afectar a tus hijos. Tenga en cuenta que los niños adquieren información emocional sobre el dinero basándose no solo en lo que les dice directamente, sino también en lo que escuchan que les dice a otros adultos y también en lo que hace. Así que hable de ello abiertamente y con frecuencia.